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Comprendre le mécanisme du rachat de crédit

Posté le: 18/04/2018

 

Il existe de nombreuses façons d’optimiser les conditions de son crédit. D’une part, vous avez la possibilité de renégocier les conditions avec votre banque ou l’établissement avec lequel vous avez conclu un contrat de crédit. D’autre part, vous pouvez carrément vous tourner vers un organisme spécialisé afin de racheter votre crédit et bénéficier d’un contrat aux conditions plus avantageuses. Mais que signifie exactement faire racheter son crédit, quand opter pour cette voie et quelles en sont les conséquences ?

Le rachat, application du système de substitution de créancier

Si la renégociation s’effectue auprès du même établissement, le rachat de crédit est réalisé par un établissement tiers. Il peut s’agir d’une autre banque ou d’un organisme spécialisé dans le rachat. L’organisme qui rachète votre crédit rachète vos engagements. C’est-à-dire qu’il va payer le crédit, capital mais aussi les intérêts, par anticipation.

La plupart du temps, le remboursement par anticipation inclue des pénalités que l’organisme spécialisé va aussi payer à votre place. Vous êtes de ce fait libérer de tous vos engagements et vous commencez un nouveau contrat de crédit. Le rachat applique le système de substitution de créancier.

Le rachat, seulement sous certaines conditions

Le rachat n’est possible que si l’emprunteur présente une situation financière saine. Les interdits bancaires et les interdits de chéquier ne peuvent prétendre au bénéfice d’un rachat. Le rachat est ensuite laissé à l’appréciation de l’organisme suivant ses critères propres en matière de crédit. Les conditions évoluent d’un organisme à un autre.

Le rachat, une opération intéressante si et seulement si

Le rachat de crédit n’est pas une opération anodine. Elle ne vous est bénéfique que si et seulement si le taux d’intérêt proposé par le nouveau contrat est d’au moins inférieur d’un point au précédent. Cette différence minimale permet en effet de couvrir les frais afférents, frais de dossier pour l’ouverture du nouveau crédit, pénalités pour le remboursement anticipé du crédit précédent. Le rachat ne vous est ensuite bénéfique que si et seulement si le délai de remboursement qui restait était encore important. Il n’est pas utile de procéder à un rachat à deux ans du terme. Décidez un rachat le plus tôt possible, tant que le délai échoué ne dépasse pas le quart prévu initialement.

Les conséquences du rachat

Le rachat a pour conséquence de vous dégager de vos obligations vis-à-vis de votre créancier. En réalité, l’organisme qui rachète prend la place de ce dernier. Il permet surtout de bénéficier de meilleures conditions. Outre le taux d’intérêt revu à la baisse, vous pouvez aussi décider de rallonger le délai de remboursement ou de le raccourcir selon vos besoins et vos possibilités.

Le rachat de crédit améliore sensiblement votre endettement, vous permettant même parfois d’envisager d’autres crédits lorsque votre taux d’endettement est ramené à bonne hauteur. Rappelons que le seuil d’endettement toléré est de 33% des revenus. Le rachat a permis à de nombreuses personnes de réaliser de nouveaux projets, achat de véhicule, rénovation de maison.

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Un credit vous engage, vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager.