Crédit à la consommation

Vous avez besoin de trésorerie pour réaliser des projets importants ? Le crédit à la consommation est une solution de financement qui peut vous aider. Il permet aux particuliers d’assumer des dépenses coûteuses comme l’achat d’une voiture, d’une maison ou encore la réalisation d’un voyage. Il offre également aux ménages à budget limité la possibilité d’emprunter des petits montants pour profiter d’un financement occasionnel ou régulier. Si vous avez l’intention de faire une demande de crédit consommation, découvrez tous les points importants à savoir.

Qu’est-ce qu’un crédit consommation ?

Définition

Le crédit à la consommation ou « crédit conso » est un prêt accordé par un établissement financier pour des raisons non-professionnelles. Il permet aux particuliers de financer des projets onéreux sauf ceux qui sont liés à l’immobilier. Grâce au crédit à la consommation, vous pouvez acheter un bien sans devoir économiser pour réunir la somme nécessaire. Elle sera par la suite remboursée avec un taux fixé par l’organisme prêteur.

Les différents types de crédit consommation

Il existe différents types de crédits consommation selon la nature de votre projet.  Voici les différentes possibilités :

Le crédit affecté

Le crédit affecté est un crédit à la consommation qui concerne la réalisation d’un projet bien précis. Cela peut être un crédit auto, crédit travaux, crédit voyage, etc. Pour bénéficier de ce crédit, vous devrez présenter un justificatif d’achat ou un devis. En cas d’annulation de vente ou de livraison, il n’y aura donc aucune somme à rembourser.

Grâce au crédit affecté, vous pouvez emprunter une somme comprise entre 200 et 75 000 euros. Ce montant est remboursable sur une période de trois mois minimale. Quant au taux du crédit, il varie entre 2 et 9% selon la banque ou l’établissement de crédit de votre choix.

Le prêt personnel

Le prêt personnel est un type de crédit non affecté à un achat déterminé. Vous pouvez donc en bénéficier sans devoir fournir un justificatif. Lorsque la somme est débloquée, le prêt personnel peut être utilisé selon votre convenance. Il peut s’agir du financement d’un nouveau véhicule, d’un mariage, des études, ou pour un autre projet quelconque.

Tout comme le crédit affecté, le montant du prêt personnel est compris entre 200 et 75 000 euros. Quant à la durée d’emprunt, elle varie de 3 à 84 mois. Et concernant le taux du crédit, il est compris entre 2 et 9%.

Le crédit renouvelable

Contrairement aux crédits précédents, le crédit renouvelable ou « crédit revolving » n’est pas destiné à l’achat d’un bien en particulier. Il est accordé pour financer des dépenses au quotidien en vue d’effectuer différents achats. Il s’agit donc d’une réserve d’argent que vous pouvez utiliser à tout moment et sans justificatif.

Le remboursement des mensualités d’un crédit renouvelable commence lorsqu’une partie ou la totalité du prêt est consommée. Et une fois la somme empruntée bien remboursée, vous pouvez faire une nouvelle demande de crédit. D’où l’appellation « crédit renouvelable ».

Concernant la durée du crédit, elle est fixée à un an reconductible. A noter que le taux d’intérêt du crédit renouvelable est plus élevé par rapport au prêt personnel ou crédit affecté. En revanche, il peut varier à la hausse comme à la baisse au cours de la vie du contrat.

La carte privative

La carte privative est une carte qui fonctionne de la même manière qu’une carte bancaire classique et une carte de crédit. Elle doit être récupérée auprès d’une entreprise commerciale ou d’un organisme de crédit. Vous pouvez donc l’utiliser dans les magasins concernés ou dans un de leurs réseaux.

Grâce à une carte privative, vous pouvez profiter des programmes de fidélité, des tombolas et des réductions sur certains produits. Vous pouvez aussi l’utiliser pour régler vos achats. Mais par-dessus tout, la carte privative comprend un crédit automatique. C’est une réserve d’argent renouvelable à rembourser par mensualité, moyennant des intérêts.

LOA

La LOA ou Location avec Option d’Achat est un type de crédit à l’issue duquel vous pouvez racheter une voiture. Tout comme un crédit classique, elle nécessite le paiement des mensualités fixes dont le montant est connu à l’avance.

A la suite d’un premier paiement, vous devenez locataire du véhicule. Ensuite, la banque ou l’organisme de crédit achète le véhicule pour votre compte. Et à la fin du contrat, vous devrez verser une somme supplémentaire pour en devenir propriétaire. A noter que le taux d’intérêt varie en fonction des offres des constructeurs et des taux proposés par la banque.

Crédit gratuit

Le crédit gratuit est aussi appelé « crédit sans frais » ou « crédit promotionnel ». C’est un type de crédit vous permettant de rembourser un prêt en plusieurs fois sans devoir verser des intérêts. Il est généralement accordé par un organisme financier ou un commerçant.

Le crédit gratuit permet aux commerçants de vendre un article plus rapidement. Grâce à une facilité de paiement, les consommateurs éprouveront l’envie d’acheter le produit immédiatement. Ce type de crédit est donc à la fois avantageux pour les consommateurs que pour les vendeurs. A noter que le prix total à payer ne doit pas être plus élevé que le prix normal du produit.

Microcrédit personnel

Le microcrédit personnel est un crédit accordé aux personnes exclues du système bancaire classique. C’est un type de crédit destiné à l’insertion sociale ou économique. Il concerne les personnes qui se trouvent dans une situation professionnelle fragile ou celles qui perçoivent un faible revenu. Ils peuvent l’utiliser pour financer une formation professionnelle ou pour des raisons de santé.

En ce qui concerne le montant du prêt, il varie de 500 euros à 3 000 euros. La somme obtenue est remboursable sur une durée maximale de 36 mois pour un taux maximal de 12%. En cas de non-remboursement, le paiement est pris en charge par l’organisme prêteur et le Fonds de cohésion sociale.

Prêt étudiant garanti par l’Etat

Le prêt Etudiant garanti par L’Etat est un prêt accordé aux étudiants âgés de moins de 28 ans. Ils doivent être inscrits dans un établissement en vue de préparer un concours ou un diplôme de l’enseignement supérieur français.

Pour bénéficier de ce type de prêt, il est nécessaire de faire une demande auprès d’une banque spécifique. Vous pouvez vous souscrire auprès de la Société Générale, du CIC, des Caisses d’Epargne, des Banques Populaires et du Crédit Mutuel. Aucune caution personnelle ni de garantie n’est requise. Quant au montant du prêt, il est plafonné de 15 000 euros maximum pour une durée de remboursement minimale de 2 ans.

Crédit à la consommation : comment ça marche ?

Vous comprenez maintenant le principe du crédit consommation ainsi que les différentes alternatives possibles. Pour effectuer une demande de prêt personnel, découvrez dans cette partie les différentes démarches à suivre.

Demande de crédit à la consommation : les points importants à savoir

Qui peut demander un crédit à la consommation ?

La souscription au crédit conso est ouverte à toutes personnes majeures résidant en France métropolitaine. Elles doivent pourtant percevoir des revenus stables. Par ailleurs, elles ne doivent être inscrites au fichier national des incidents de paiement de la Banque de France (FICP).

A part cela, chaque organisme de crédit impose des critères d’accession différents. Il peut s’agir de la capacité d’épargne de l’emprunteur, de sa situation familiale ou encore de son ancienneté dans l’emploi.

Quels sont les documents à fournir ?

Pour que l’établissement bancaire puisse étudier votre dossier, vous devrez fournir un ensemble de pièces justificatives. Voici les documents à fournir :

  • Une photocopie de votre pièce d’identité, soit votre CIN ou votre passeport ;
  • Un relevé d’identité bancaire ;
  • Une photocopie de vos 3 dernières fiches de paie si vous êtes salarié ;
  • Une photocopie du dernier avis d’imposition si vous n’êtes pas salarié ;
  • Un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
  • Des documents qui attestent la nature de votre projet s’il s’agit par exemple d’un crédit affecté.

A qui s’adresser pour faire une demande de crédit consommation ?

Pour faire une demande de crédit conso, vous pouvez vous adresser à différents types d’établissements financiers. Parmi les différentes alternatives possibles, contactez en premier lieu les banques. Cela pourrait être la banque dans laquelle vous possédez un compte courant ou une autre.

Sinon, vous pouvez aussi vous adresser aux organismes spécialisés, dits organismes de crédit. Et finalement, il existe des entreprises du commerce et de la distribution qui proposent des crédits affectés ou des crédits renouvelables.

Quelles sont les différentes étapes à suivre ?

Après avoir choisi l’établissement, vous pouvez procéder à la demande de votre crédit. Pour ce faire, il est important de suivre les étapes suivantes :

·         Le remplissage du questionnaire d’informations

Pour pouvoir évaluer votre risque, l’organisme de crédit vous demandera de remplir un questionnaire d’informations. Grâce aux informations données, il pourra se décider de vous prêter l’argent ou non. C’est aussi un moyen de déterminer le crédit conso le mieux adapté à votre situation.

·         La vérification de la solvabilité

Cette étape concerne surtout l’établissement prêteur. Il se chargera d’étudier votre situation personnelle et professionnelle. Il évaluera également votre capacité d’emprunt et de remboursement. En outre, il se renseignera sur votre taux d’endettement. Et finalement, il prendra soin de vérifier si vous ne figurez pas dans la liste des incidents de paiement.

·         La réception de l’offre de prêt

Si votre demande de crédit est bien acceptée, vous obtiendrez une offre de prêt qui détaille les conditions y afférentes. Vous y trouverez le montant exact du prêt, sa durée, le taux de crédit ainsi que la périodicité des mensualités.

Qu’en est-il du délai de rétraction ?

Le délai de rétraction est un délai donné à l’emprunteur pour pouvoir changer d’avis ou annuler son contrat de crédit. C’est un délai de 14 jours après la signature du contrat de prêt à la consommation. Pour cela, vous devrez remplir un bordereau de rétraction. Ensuite, vous devrez le dater et le signer avant de l’adresser à l’organisme en recommandé.

Le contrat de crédit à la consommation

Quel que soit le type de crédit que vous choisissez, vous devrez toujours signer un contrat. Il détaille votre obligation en tant qu’emprunteur et celle de l’organisme prêteur. Voici les points importants à savoir :

Les obligations du prêteur

En premier lieu, le prêteur se doit de vous informer les risques liés à votre prêt. Il doit également vous expliquer les différentes caractéristiques du crédit et ses conséquences. Et dernièrement, il doit vous remettre un document vous permettant de comparer les offres disponibles.

Les obligations de l’emprunteur

En tant qu’emprunteur, vous devrez vous montrer loyal et transmettre l’ensemble des justificatifs demandés pour l’évaluation de votre dossier. Une fois le prêt bien accordé, vous êtes aussi obligé de rembourser les montants indiqués dans le tableau d’amortissement de votre prêt.

Les informations dans un contrat de crédit consommation

Un contrat de crédit à la consommation contient les informations suivantes :

  • L’identité du prêteur et de l’emprunteur ;
  • Le type de crédit ;
  • Le montant du prêt ;
  • La durée du contrat ;
  • Le montant, le nombre et la périodicité des échéances ;
  • L’identité et l’adresse des éventuelles cautions ;
  • Les moyens de remboursement du crédit en cas d’anticipation ou de résiliation.

Le montant et la durée

Comme vous l’avez pu constater, le montant d’un crédit conso dépend essentiellement du type de crédit choisi par l’emprunteur. Aucune règle n’est alors définie. Cependant, le montant maximum s’élève à 75 000 euros à rembourser sur 7 ans maximum.

Quel crédit à la consommation choisir ?

Devant les différents types de prêts destinés aux particuliers, il n’est pas aussi facile de faire le bon choix. Pour sélectionner le crédit conso adapté à votre situation, voici quelques conseils qui pourront vous aider :

Evaluer votre capacité d’emprunt

Même si vous avez une idée du montant que vous souhaitez emprunter, il est toujours important d’évaluer votre capacité d’emprunt. A savoir que votre mensualité ne devrait pas dépasser 33% de vos revenus mensuels.

En effet, plus la durée d’emprunt s’allonge, plus le montant emprunté augmente. Par conséquent, vous devrez payer plus d’intérêts. Pour connaître votre capacité d’emprunt, vous pouvez utiliser une simulation de crédit en ligne. Cela vous permettra de connaître votre taux d’endettement et de savoir si vous êtes effectivement éligible au prêt.

Comparer les différentes offres

Les établissements bancaires et les organismes financiers appliquent des taux de crédits différents selon leurs politiques commerciales. C’est pourquoi, il est très important de comparer les différentes offres existantes. Cela vous permet également de souscrire aux meilleures conditions de crédit de consommation.

Pour ce faire, utilisez un comparateur de crédit de consommation. Dans cette optique, le comparateur Creditdiscount.net est une excellente alternative. Il vous permet de comparer à partir de chez vous plusieurs offres sans devoir vous déplacer. C’est un service gratuit 100% en ligne utilisé pour connaître en toute transparence les tendances des taux.

Grâce à l’utilisation d’un comparatif, vous pouvez visualiser rapidement l’option la plus intéressante pour votre crédit conso. Il suffit de renseigner quelques informations sur votre projet, votre identité et votre situation financière. Et c’est ainsi que vous allez déterminer l’offre la plus adaptée à vos besoins et à vos revenus. Pour conclure, le crédit conso est une alternative intéressante pour financer rapidement vos projets personnels. Une fois le prêt accepté, la somme empruntée sera débloquée sous 15 jours. Mais pour pouvoir profiter des meilleures offres, choisissez d’abord le type de crédit adapté à votre situation. Par ailleurs, prenez le temps de comparer la variation des taux appliqués par les établissements bancaires. Certaines appliquent des frais intermédiaires et des frais de dossiers tandis que d’autres non. Et finalement, il est fortement recommandé de garantir le remboursement de votre crédit avec une assurance emprunteur. Cela permet de couvrir les risques d’une diminution soudaine ou non prévue de vos revenus.

Un credit vous engage, vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager.